国人越来越富，关注理财的人越来越多，理财产品越来越多，市场越来越透明，但是因“理财“而起的钱祸也越来越多。从不理财到瞎理财的中国人应牢记下面的10条理财忠告。

　　这里并非诋毁投资的作用，而是澄清一个事实，投资是理财的一个手段，而绝非目的，很重要，但不能本末倒置。如《华尔街日报》个人理财专栏作家乔纳森·克莱门茨所说，我们投资并不是为了击败市场、发笔横财，或者赚取尽可能高的回报，金钱的本身不是最终目标，而只是实现其他终极目标的手段，投资是为了购买一栋房子，或者让子女上更好的大学，或者为退休生活储备。

　　当我们住70平米的房子时就开始琢磨换个两室一厅，随着收入增加，会想要不要去再买下一套海景三居室，赚得更多时，也许会考虑去郊外选一套别墅。你想要什么样的生活，这一道哲学题永远在变化，理财规划能帮你调试“该赚多少钱来实现它”，但也会提醒你——抑制欲望，增加被动收入。

　　我们见过20多岁的网球冠军、主持人，但极少见到20多岁的投资理财大师。任何一种非凡成就都需要长时间的练习，老虎伍兹在19 96年获得职业生涯的第一个美国职业高尔夫巡回赛冠军时只有20岁，但他练习高尔夫球已经有17年了。1999年，17岁的朗朗在芝加哥拉文尼亚音乐节一夜成名的时候，他已经没日没夜的练习钢琴有14个年头。比如你从21岁毕业，你就需要花时间训练财技——投资1000元与投资1万并没有太大差别。理财是一门实用技术，最好自己能上场，单靠看书恶补并不容易。

　　欢迎来到长寿风险的世界，这看起来不近人情，但这的确比“死得太早”还可怕。

　　如今，65岁的男性预期平均能活到83岁，而65岁的女性平均能活到85岁，但这些数据会误导人，因为它们只是平均预期，不仅有半数的退休者会活得更久，而且人们在活到平均寿命前后时也面临很大的变数，有些人可能在接近70岁就去世，而不少人能活到90岁。而且，如果你已婚，则还要考虑两个人的预期寿命。平均寿命仅仅反映大众的整体情况，至于那些受过良好教育、生活富裕而且定期锻炼、不抽烟、不酗酒、经常阅读理财杂志的人，他们的寿命可能超过平均数。如果你身体健康、头脑清醒，还是谨慎为好，做好90岁，甚至更长久的退休计划。

　　结婚二字对中国人的重压,除了孩子,还有一套房子。一个28岁的北京青年为了婚房可能要花掉自己工作以来的所有积蓄——能成为母钱的钱,为了凑齐首付,搭上父母积蓄的大有人在,更可怕的是,每月供款会吃掉你存下更多母钱的可能。

　　李彦宏曾经鼓励年轻人,在20岁的时候做自己喜欢并擅长的事情。像四叔一样冷静的想想,创业失败的几率高达九成,投资失败也绝不少见,但我们可以积蓄母钱的力量,损失的只是,晚几年享受婚姻生活。

　　过去十年,中国房价上涨6倍,年均收益率接近20%,在老百姓心中已经成了一个优良的投资渠道,但是接下来10年,房地产还依然会延续此前的辉煌么?没有只涨不跌的股市,同样楼市亦如此。但是楼市是明年还是后年下跌呢,我不知道,但是这个问题似乎并不重要,我们考虑的一个命题仅仅是,接下来10年,房地产还会是一个优异的投资渠道么?

　　衡量房地产价格的两个指标:租金收益率和房价收入比。目前北京普通住宅租金收益率为2.5%,北京房价收入比差不多20:1,这两个指标目前似乎并不合理。对这种不合理比率的调整,我们寄希望于资金的上涨,收入的提升。房价如果继续10年保持20%的增长,为了改善目前并不合理的比率,那么租金和收入应该要保持高于20%的增长,但这个数字在现实世界中似乎很难实现。那么降低一点要求10%呢,这也是一个很难实现的数字。

　　答案很清楚了,房地产要延续过去10年的辉煌似乎并不现实,无论房价下跌与否,可以肯定的是,接下来的10年,房地产不再像过去10年是一个优异的投资渠道,而是一个与股票、基金,甚至债券类似的投资渠道。

　　买保险重点是买保障,而非投资。台湾理财者会认为买保险是必需的,人有旦夕祸福,需要保险来保障,而内地的创富者偏年轻,可能感觉不到保险的重要性。保险最重要的是买保障,而不是投资。

　　我们对保险有个最大的错觉——既然是保险,用它投资肯定没风险。这句线、赚自己能赚的钱

　　完全靠投资“发财”可谓凤毛麟角,依靠一份自己的事业改变财富的速度甚至靠谱一些——微软、甲骨文、沃尔玛、LV,除巴菲特之外的九位富豪的背后都是一家富有成长性的企业。

　　我们经常关注那些一年之间就高涨100%,甚至翻两番的股票,阅读有关明星基金经理的小道消息,四处打听有内幕交易的热门小盘股。投资家也好,企业家也罢,别人的故事终归是别人的故事,没有一个好点子,大可不必悲伤富豪榜上没有你的名字,我们可以做的是,赚好自己能赚的钱,把它赚足。

　　理财的目的不是创造财富。理财的首要目标是保证财富不贬值,其次是力求财富的稳定增长。

　　如果你相信一项投资会让你收益丰厚,将全部身家投入其中,可能会让你瞬间实现最高的理财目标,让孩子出国,换一套大房子。但如果你错了,极端的情况是损失了90%之多——如同1929年-1932年美国大萧条时代的情形。这个错误的后果与你错过了一个高收益的机会完全不能相比,你可能会失去全部的养老金,连70平米的房子也住不起。

　　理财者总是陷入两难境地:不满意于国债和保本基金的微薄收益,也不喜欢股票和阳光私募的大起大落,把钱放(贷)给号称能给5分利(月息5%)的表哥,但又担心要不会来本金;终于打听到一年稳赚13%的信托产品,却发现凑不齐300万的门槛。

　　每个理财产品总是在收益、风险和流动性上纠结不已,如同找女朋友,要么漂亮但不聪明,要么聪明但样子普通,难得碰到才貌双全的女子,却看不上你。

　　幸好投资可以多样性,可以同时拥有,坐享齐人之福。专业人士称之为资产配置,是为了分散风险。

　　第一笔钱,随时要用的钱(比如一个月后就要支付首付)。保持流动性没商量,把它放在活期存款、货币市场基金或者银行期理财产品中。

　　第二笔钱,主心骨的钱。说不定什么时候用,因为有它所有很安心,大可以放在固定收益的产品中,比如固定收益类的银行理财产品、信托等。

　　第三笔钱,没有了也不会太心疼。大可以直入股市未尝不可,还能顺便提高投资经验。

　　第四笔钱,长钱。可能在10年以后才会派上用场,可以持有股票型基金、私募,半年看一次就好。