大部分美国家庭都有自己的家庭医生和私人律师，这点儿常识，连不看美剧的人都知道。不仅如此，美国家庭，尤其是中产阶级以上的家庭还都会寻找专属的私人理财师，帮助自己配置家庭资产。

　　1930年代，美国金融行业崩溃，人们意识到，投资是门不能乱来的技术活，他们须要听取专业人士的指导。今天，私人理财师早已成了美国市场主流，占据整个理财市场60%以上的份额。这些理财师向客户解释他们看不懂的专业数据、风险构成，为他们提供专业化的投资理财服务，推荐合适的金融产品。

　　美国投资渠道多样化，中产家庭除了将一部分收入用作401K（退休金）、医疗保险、车贷和房贷，会将其他钱都用作购买股票基金。因为在美国，如果一个家庭希望仅依靠固定工资就能维持中产阶级地位，几乎不可能。

　　近二十年来，中国财富快速积累，出现了大量中产家庭，甚至是富豪家庭。但是，这样的财富积累并不意味着他们的理念也能够得到同步的更迭。

　　我的阿姨一家就是在这二十年间富裕起来的。在南京办厂时，他们与亲戚合买的大厂房因为拆迁，得到了大笔拆迁赔款，加上原本做生意积攒的财富，无论以什么标准，她们家的资产水平都绝对超越了普通的中产阶级家庭。

　　除了少部分家庭通过合理的资产配置实现了保值和增值，大部分家庭的财富十分脆弱——他们不知道把钱放哪里，或是资产配置太单一，经不起风险动荡。

　　去年，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的数据显示：“在中国家庭的总资产中，房地产的占比长期徘徊在70%左右，这比美国的两倍还多。”

　　如果金融资产配置不合理，就一定会影响到实体经济，影响到消费，影响到老百姓长期的进步。日本著名的经济泡沫就是前车之鉴，曾几何时，房地产也是日本经济的关键词。1991年，日本房地产在空前绝后的泡沫后，猛然崩溃，使得日本经历了停滞发展的水深火热二十年。

　　再加上目前，国内新房限售，热点城市一房难求，三四线城市流动性又不大。房地产投资又不像一般商品买卖，可以在短时间内马上完成轻易脱手。投资者一旦将资金投入房地产买卖中，很难在短期内变现。

　　对于手有闲钱、想要投资的中产阶级来说，与其跟政策打持久战，不如把精力花在别的事情上。

　　波士顿咨询（The Boston Consulting Group）和陆金所联合发布的《全球数字财富管理报告2018》对中国人的投资习惯进行了调查，结果显示：每100个想要投资或者购买金融理财产品的中国人中，有49人会选择银行储蓄，只有14个人会在银行购买理财，8个人会买股票，8个人会购买保险，而选择其他投资产品的人更是微乎其微。

　　根据贝恩公司和招商银行共同公布的数据，中国将近60%的私人财富集中在银行，不仅投资品类单一，收益率也很低。

　　虽然互联网的崛起，让年青一代的投资方式发生了一些变化。但是整体而言，中国互联网理财人群的主要投资期限普遍在一年以内，而且80%以上都以固定收益类的产品为主，依旧保持着低收益，也就是说——上不上网，中国人的投资方式依旧差不多。

　　之所以这么做，当然不是因为大家就喜欢看着血汗钱在通货膨胀下不断贬值。但是，人们担心看病会有大额支出，还要为养老和子女的教育做准备……

　　而且，金融产品哪儿是人人都看得懂的。对于大部分不懂金融知识的人，或是连轴转的工作狂，总要提心吊胆什么庞氏骗局，这也未免太累了。

　　事实上，比起过去，中国的中产阶级及以上人群的投资眼界已经开阔了不少，他们认可多区域、多币种、多形式的跨境多元化配置，但是却往往找不到能够站在家庭角度、提出合适财产配置方案的理财师。

　　资产配置是一种非常个人化的安排，没有适合所有人的配置方案。对于中产阶级家庭，最现实的投资策略就是通过资产的组合配置，达到分散风险的目的。而特殊策略和操作模式，则须要通过专业人士以及专业机构来实现。

　　例如美国那些服务家庭的私人理财师，他们能够站在客户的角度，给予适合整个家庭的个性化资产配置服务，以及全方位的投资方案。不过，在中国的“土壤”上，家庭理财师并不常见。

　　在这样的情况下，我们需要的是一个专注而精细的金融机构，既能够实现家庭专属理财师的个性化服务，又有整个机构作为坚实的后盾。